推进“按天付费”保险第一人，黄继宏：UBI式保险一定是未来！

车圈大V陈震此前聊过一件事，在买保险这件事儿上，他有自己独立、清醒的认知。

所有车都不买商业险，只买基本上路的强制保险，将所有车辆都买商业险是一个巨大的投入，他把省下来的保险费用放在一个资金池里，哪一台车出了事故，维修费用就从资金池里出。

之所以这么做，是因为每台车的利用率都很低，有的车年利用率可能不足10%，买车险是极其浪费的。

按需付费有行业都已经在推进，并且很有效的策略，但保险行业推进却有点困难。

不过这不代表中国市场中没有先驱推动力，黄继宏（庞大集团）早在2014年就提交申请CN201410283419.2《基于汽车行驶状态的汽车保险确定方法及系统》专利。

简单来说，这是一个向欧美主流地区推进的UBI车险，根据OBD导出的车辆数据来进行保险收费。

也就是说，OBD读取车辆数据，1月份只开了15天车，15天时间不用缴纳保险费用，只收入用车过程中的保险费用，这是一次对消费者权益的一次重大保护建议。

UBI模式欧美经常用，很合理的照顾到了用户价值，埃隆马斯克也在2021年推进UBI车险，按照公里数来购买保险，虽然目前还没有大规模落地，但特斯拉依然在坚持推进UBI模式。

为什么UBI模式才是主流？

不平衡的消费其实让很多用户无法理解，并且难以接受，车险一次次在调整，其实就是在向最平衡的方向发展，平衡的方向就是让用户的价值、让保险公司生存空间、服务标准得到一个三方平衡。

其实在我看来，UBI也叫“订阅模式”，使用时付费才是对用户的尊重，也是一个消费市场最文明的表现。

而想要推进UBI是一件很难的事情，国内车险规模达到8000亿，如此庞大的市场真正盈利的企业却只有7家，利润率少到可怜的1%。

但这不意味着UBI无法推进，2022年监管机构在最新的指导意见里提出，支持探索UBI型产品发展，这也意味着2014年黄继宏提出的UBI型专利是中国最早、最具有前瞻性的改策专利，也是真正站在用户、行业发展以及市场角度思考得出的，针对中国市场独有环境而来的专利。

也就是说，UBI车险模式在未来非常有机会，但这个机会并不掌握在巨头、普通创业者手中。

UBI车险模式是一套全新的逻辑，特斯拉想要推进，并且非常迫切的推进的原因是，其具备很强的优势，比如说其又是智能车企，能够收集到用户使用数据提供给司法部门，又是销售企业， 拥有全面推进UBI的基本优势，同时还拥有最核心的资金池。

退一步从企业来看，UBI车险模式的推进者，一定是智能车企、销售单位，通过智能数据来配合着巨大的服务网络，才能快速推进UBI车险模式的发展。

国内市场探索UBI车险模式的空间有很大。

一方面，国内的保险深度即将达到5%，这是一个非常恐怖的数据，市场都会充分挖掘保险空间，因为不少四五线城市仍然选择“只买强险”的基本消费观念，既无法对市场提供GDP帮助，也无法保护自己的权益，就是当下全年车险模式存在浪费问题。

另一方面，国内用户对隐私要求并不高，是允许企业收集车辆数据来监测状态的，这也能很好推进UBI保险模式的发展。

最为关键的是，电动化、智能化发展为UBI市场的发展提供了技术支撑，UBI的实现依赖于车辆各方面数据的读取技术，包括前装、后装等车载设备的技术，在国内已经相当成熟。这些硬件取代OBD之后，将会为UBI保险模式提供更好的判责信息。

一个成熟的市场，一定是向着智能、人性发展，黄继宏早在十年前就提出的全新保险模式，其实就是和王传福在15年前提出的新能源战略如出一辙。

站在更高维度思考问题并且提出解决方案，一定拥有过人的想法和忧患意识。