保险大变革 新能源汽车即将迎来专用保险

如今，买车就要上保险，已经成为不争的事实，即便你不买商业险，也一定要买交强险。但是，现有保险体系中，并未针对新能源汽车，打造出专用保险。新能源汽车至今仍套用燃油车保险体系。这造成了用户和保险公司双“委屈”局面，车主普遍反应，新能源汽车保险太贵！保险公司则认为，新能源汽车技术不够成熟，承保风险过大。近期有消息传出，针对新能源汽车专用保险，即将在8月出台。新能源汽车专用险能否解决高保费痛点？新能源汽车保险贵在哪里？套用燃油车保险存在何种问题？

新能源汽车专用险或在8月出台

早在2016年2月，人民银行、工信部、银保监会等部门，共同发布了《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》，提出推动保险公司尽快开展新能源汽车风险专属保险产品。政策出台后曾一度引起各方关注，但一直没有相应措施发布。

不久前，一份《商业车险示范条款研究工作组2018年度第一次例会会议纪要》流传出来，明确指出，中国汽车保险协会将在2018年8月底前完成三件大事：

一、研究修订2014版商业车险条款

二、研究制定汽车延保保险条款及新能源汽车保险专属条款

三、列出了一份新能源汽车专属保险出炉的时间表。

网传新能源汽车专用险出炉时间表

业内人士分析，由于燃油车与新能源汽车存在较大差异，新能源汽车大概是要打造出一套与燃油车保险平行的保险体系。对于消费者来讲，新能源汽车专用险出台后，保费能否降低是他们最关心的问题。而对于保险公司来讲，如何制定出一套合理的保险体系以最大的控制风险则是当务之急。

按补贴前售价上险是保费贵的根本原因

中国保险信息技术管理有限责任公司（简称“中国保信”）在今年6月末发布的一份新能源汽车保险市场分析报告中指出，新能源汽车平均每单保费比非新能源汽车（同级别）高达21%。中国保信是中国银行保险监督管理委员会直属企业。

新能源汽车保费缘何会比燃油汽车高出1/5？多位新能源汽车车主表示，新能源汽车保险按照补贴前价格投保是导致其保费贵的根本原因。由于新能源汽车正处于市场培育阶段，车辆成本较高无法与燃油汽车直接竞争。为鼓励新能源汽车推广，政府专门为新能源汽车设置了补贴，包括中央补贴和地方补贴。

举例说明

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中国保信报告显示，按照补贴前价格统计，新能源汽车以10-30万元的中低档车为主流，且平均购置价格较燃油车更高。以三年以下车龄的家用车为例，2017年，新能源汽车中占比最高的是10-20万元车型，约为49.2%，其次是20-30万元车型，占比为32.6%，合计占比超80%，燃油车10-30万元车型占比仅为54.1%，且10万元以下占比为37.2%。

新能源汽车出险率高也增加了投保成本

新能源汽车对于保险行业来讲既是机遇也是挑战，2017年新能源汽车承保车辆数达171.7万辆，同比增速为47.0%，保费规模为101.6亿元，同比增速为50.4%。中国汽车工程学会在2016年发布的《节能与新能源汽车技术线路图》中预测，2030年新能源汽车年销量将达1520万辆，新能源汽车保有量将达8000万辆。以此估算，2030年新能源汽车保费规模将达4700亿元。

巨大的利润蛋糕后面也潜伏着巨大风险。据中国保信统计，家用新能源汽车出险率远高于燃油车，高出11.7个百分点。由于汽车保险机制是：投保当年不出险则第二年的保费会相应降低，出险了则要增加保费。因此，新能源汽车出险率高也间接增加了消费者的投保成本。

中国保信分析，家用车中，新能源汽车出险频率较高或许与近几年网约车的快速发展有关，开展网约车业务的新能源汽车多以家用车的车辆种类进行承保，行驶时长的大幅增长会直接导致出险频率提高。另外，分时租赁车辆也基本以新能源汽车为主，若将这部分车辆算进去，出险率恐怕还会更高。

动力电池安全性

除此之外，动力电池安全性也是保险公司的忧虑之一。据业内专家分析，车载动力电池在安全问题上，主要存在三方面：

第一，动力电池的行业现状是动力电池技术、产品本身良莠不齐；

第二，动力电池在使用过程中容易受到加热、振动，存在破损的可能性，对行车安全产生极大威胁。

第三，动力电池在交通事故中受到挤压、碰撞容易引发二次事故。此外，动力电池燃烧过程中会产生一些有害气体，威胁用户人生安全。

在行驶过程中噪声小本是新能源汽车一大优点，然而这也增加了其在行驶过程中与非机动车和行人碰撞的概率。另外，新能源汽车还涉及到充电问题，这也增加了新能源汽车的事故风险。

同时，由于新能源汽车关键技术主要被厂商掌握，发生事故以后，普通的维修厂不具备维修能力，车主只能回4S店由车厂进行维修。加之新能源汽车车载设备电子化集成度高，单次的事故损失大，零配件及工时费价格一般比传统的燃油汽车更高。上述情况都增加了保险公司风险，这些因素可能影响新能源汽车专用险制定。

用户表示需要动力电池相关险种出台

汽车保险分为交强险和商业险，商业险又包括基本险和附加险两部分。车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险属于商业险，玻璃险、自燃险、划痕险、涉水险、不计免赔率险等属于附加险（商业险）。其中，交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，是强制投保的车险，其余险种属于商业险，可根据具体需求选择。

对于现存这套汽车保险体系，新能源汽车车主普遍认为，除保费太高，在实际投保体验当中并没有感到特别不适合的地方，但如果出台新能源汽车专用险的话。则期待对动力电池有具体的保障条款。例如，附加险中的涉水险，又叫发动机特别损失险，就是专门针对发动机涉水设置的险种。

经询问平安车险、人保车险及太平洋车险三大保险公司均得到一致答复，目前，还没有针对动力电池的专门保险。同时，保险公司建议，如果动力电池在质保期内可以不用购买专门的保险，如果是电池自身存在问题引发自燃可以向车厂寻求赔付，而如果是由于撞击等事故引发电池自燃，则可以根据车损险进行赔付。

这样的说法并不能打消用户疑虑。新能源汽车和燃油汽车最大的差异在于没有发动机、离合器，增加了电机、电池、电控三电系统，而现有的保险条款中并未有涉及相关内容，用户担心若发生电池燃烧情况会遭遇车企和保险公司互相“扯皮”。

专家建议专用险基于新能源车特殊性研究

由于新能源汽车与传统车的结构、性能等存在较大的差异，新能源汽车保险的风险结构、风险成本也发生了很大的变化。银保监会财险监管部副主任何浩表示：‘’设置新能源汽车专用保险的难点，在于我国新能源汽车产品的研发还是处于刚起步的阶段，没有历史的数据和成熟的经验做支撑。保险行业在新产品开发、费率拟定，以及产品销售和风险管控方面还有一定的困难。”

何浩建议，新能源汽车专用险应当基于车型定价，结合新能源车的车辆结构和风险特征开展研究，把汽车技术对新能源汽车风险的影响通过定价体现。

人保产险的车险部总经理袁辉表示：“随着新能源汽车销量日趋上涨，欧洲、美国等国家和地区在新能源汽车保险方面均做了尝试，经验主要归纳3个方面：

一、为电动车车主提供专属的增值服务

二、针对电动汽车特殊风险创新保险条款

三、以及建立车型风险评定定价体系、逐车定价

也有专家建议，行业应当充分借鉴国际新能源汽车保险产品经验，针对新能源汽车的风险特征，出台新能源汽车保险专属条款，对电池的自燃、短路、碰撞等损失及其赔偿进行约定，对由电池、电机、充电设备等特殊部件发生自燃、爆炸等事故，造成对第三者及车上人员的伤害及损失进行责任赔偿约定，增加纯电动车充电装置损失及第三者责任等附加险种。

按照补贴前还是补贴后定价投保，是影响新能源汽车保费贵的主要原因。新能源汽车销售补贴即将在2020年后退出，工信部、财政部等相关部门正在研究接档补贴的鼓励措施。如果能将新能源汽车保费优惠政策考虑进去，对于消费者来讲将是重大利好，也将有助于推动新能源汽车市场持续发展。