在大城市，拥有一辆电动车的幸福感绝对超乎你想象。

当早晚高峰，机动车道上堵长大龙，你却可以畅行无阻，不用受忽高忽低的油价困扰，也不用操心保养整修，简直美哉。

（图片来源：pixabay）

也因此，上下班通勤时骑电动车的朋友不在少数，外卖小哥更是人手一辆，这也造就了我国是名副其实的第一大电动车国。电动车的便捷不用多说，但同时也存在着不少安全隐患。

据交通管理局统计，2013-2017年，全国共发生电动自行车相关的道路交通事故5.62万起，造成8431人死亡，6.35万人受伤，直接财产损失达1.11亿元。

那么，电动车在发生交通事故时，如何进行保险理赔？

1你骑的是“电动车”吗？

在聊电动车事故理赔之前，先和大家聊聊什么是“电动车”。

（图片来源：pixabay）

为了规范电动自行车的管理，2018年，国家标准委发布了《电动自行车安全技术规范》，规定：

只有时速不超过25km/h，车身自重在55kg以下，且具有骑行能力的电动自行车才属于非机动车，只需上牌，不需考驾照。（注意：上述规定，必须每一项都符合，才能认为是电动自行车。）

对于达不到标准的电动车，都将纳入机动车管理范畴，需要上牌、考驾照。

具体可以看下方的表格：

2电动车事故该如何理赔？

如果没有上牌和考驾照，一旦发生事故，就可能触发保险中很常见的一条免责条款：非法驾驶。

那么，什么是非法驾驶呢？分三种情况：酒驾、无证驾驶、驾驶无证车辆。

因此，关于骑电动车出险后能否理赔，需要分成3种状况来讨论：

1. 骑的是真电动车+上了牌照

2. 骑的是真电动车+没有上牌

3. 骑的是机动车+没有上牌

（默认事故背景为遭遇意外事故不是被保险人本人意愿，不是故意行为）

（图片来源：pixabay）

情况1

电动车+上了车牌

慧培哥观点：该赔！

理由：车是电动车且上了车牌，合法合规，不牵涉到免赔条款里的无证驾驶或驾驶无证车辆了。

情况2

电动车+没有上牌

慧培哥观点：该赔！

理由：电动车不属于机动车，因此也无法用免责条款来拒赔。

情况3

机动车+没有上牌

慧培哥观点：保险公司可拒赔，但能不能赔，看情况！

理由：机动车在没有牌照的情况下出险，保险公司的确可以用免责条款来进行拒赔。但是很多地区，暂时没有对这部分机动车出台明确的规定，要求办理驾驶证和牌照等，导致很多车主根本不知道自己的车需要上牌，因此对于“能不能赔”，要看保险公司意愿。

这种情况也是理赔争议最多的情况。

3举个例子

慧培哥找了一个比较典型的电动车交通事故理赔案例：

2019年2月10日，魏某驾驶的小轿车与胡某骑行的电动车相撞，导致胡某经医院抢救无效后死亡。因魏某的车辆购买了交强险和三者险，所以胡某家属向保险公司申请了理赔，但保险公司只愿意支付魏某责任范围内的赔偿比例。

因此本案的焦点变成了交通责任事故的划分。

如果胡某骑的电动车被认定为非机动车，那么魏某需要承担80%的事故责任。

如果胡某骑的电动车被认定是机动车，那么胡某需要承担60%的事故责任。

最终，鉴定机构认定胡某骑的电动车为机动车。

（图片来源：pixabay）

看到这里，你是不是觉得理赔无望了？等等，看看法院的意见。

法院意见：虽然道路交通法要求机动车必须登记、挂牌，强制购买交强险后才能上路，但是在实际生活中，交管部门对电动车一般不按照机动车进行管理，电动车上路行驶无需获得驾驶资格，也不需要购买交强险。

但在发生电动车交通事故的情况下，鉴定机构经常会对事故电动车作出机动车的鉴定意见。因此，则产生在日常管理中对电动车不按照机动车进行管理，在交通事故中却认定为机动车的矛盾。

法院认为，该鉴定意见应属于技术认定，而非从管理的要求所作的认定。在电动车交通事故认定中，应对电动车按照非动机车处理，按照非机动车来划分责任，确定交通事故双方当事人的权利义务，否则会出现日常管理要求过宽，在交通事故中赔偿过重的责任失衡问题。

最终，法院认为该事故的主要责任为魏某，并判决保险公司按照80%的事故责任对胡某进行赔偿。

4总结

看了上面的案例，可能有部分朋友心里在想：

即使我骑的车属于机动车，也没有上牌，照样可以判赔啊。慧培哥还是希望大家不要有这样的侥幸哈。

首先，本案的判决结果仅适用于本案，不同的法院可能会对类似的情形作出不同的裁决，因此本判决结果不具普适性。

其次，近期全国各地都在加大对于电动车上路的管理，本案例是根据当前的电动车管理现状作出的判决，如日后全国通行电动车按照机动车来管理，那么这样的判决无再也依据。

最后，虽然本案中胡某得到了保险公司的赔偿，但也因为这场事故付出了生命的代价，家人也因为理赔纠纷不得已走上法庭。

（图片来源：pixabay）

因此，慧培哥在此也建议大家，“道路千万条，安全第一条”，希望各位朋友骑电动车出行时，注意道路安全，戴好头盔。该上牌照的抓紧上牌，该领驾驶证的抓紧领证。这样不仅可以合法合规上路，避免被交警拦下处罚，也降低了出现理赔纠纷的可能性。